Neįgalumo draudimas

Visą „houseofgoldhealthproducts“ turinį tikrina medicinos žurnalistai.

Nelaimingas atsitikimas ar liga - ir staiga nebegalite atlikti savo darbo. Tai kas? Kaip jūs turėtumėte padengti savo einamąsias išlaidas be pajamų? Iš valstybės pagalbos galima tikėtis nedaug, ir mažai žmonių sugeba iki pensijos gyventi iš to, ką sutaupė. Sprendimas gali būti privatus invalidumo draudimas. Čia galite sužinoti viską, ką reikia žinoti apie šį egzistencinį saugumą.

Negalėjimas dirbti - ką tai reiškia?

Tie, kurie negali dirbti, nebegali nuolat ar laikinai dirbti pagal savo profesiją. Skirtingai nuo negalios, profesinė negalia yra susijusi su šiuo metu atliekamu darbu. Kita vertus, negalėjimas dirbti reiškia, kad apskritai negali dirbti, nepriklausomai nuo profesijos.Vokietijoje maždaug kas ketvirtas žmogus bent laikinai negali dirbti per savo darbo gyvenimą. Pavyzdžiui, 2014 m. Šios šalies draudimo bendrovės gavo 52 000 prašymų gauti profesinę invalidumo pensiją, iš kurių apie 40 000 buvo patvirtinta.

Profesinės negalios priežastys yra įvairios. Be nelaimingų atsitikimų, ligos gali sukelti laikiną ar ilgalaikę profesinę negalią. Dažniausios negalios priežastys yra šios:

• Depresija ir kitos psichinės ligos
• Nervų sistemos sutrikimai
• Skeleto ir raumenų sistemos sutrikimai
• vėžys
• Širdies ir kraujagyslių ligos

Tai gali paveikti visus, nepriklausomai nuo amžiaus, lyties ir profesijos, darbuotojus, valstybės tarnautojus ir savarankiškai dirbančius asmenis. Tačiau yra profesinių grupių ir amžiaus grupių, kurios nukenčia dažniau nei kitos. Viršūnėje yra 56–60 metų amžiaus asmenys, kurių dalis siekia 27 proc., O po to-51–55 metų grupė su 26 proc. Po to seka 36–45 metų amžiaus asmenys, turintys 20 proc.

Jei pažvelgsite į profesines grupes, rankinio profesijos, tokios kaip pastoliai (52,2%), stogdengiai (51,3%), kalnakasiai (50,1%), bet ir kepėjai (37,6%) yra toli į priekį. Priešingai, tokios profesijos kaip fizikai (3,6%), gydytojai (4,1%) ir mechanikos inžinieriai (4,6%) yra daug mažiau rizikingos.

Bet nesvarbu, ar esate amatininkas, ar mokslininkas, ar gydytojas - profesinės negalios pasekmės yra mirtinos visiems nukentėjusiems. Darbuotojų atveju ligos išmoka, gauta iš sveikatos draudimo, iš pradžių panaikina finansinį atotrūkį. Tačiau po kelių mėnesių ši parama taip pat baigiasi. Kiekvienas, kuris paskui pasikliauna valstybės pašalpomis, greitai supranta, kad gaunant ne daugiau kaip 32 procentus paskutinių bendrųjų pajamų, jos yra toli gražu nepakankamos, kad būtų užtikrintas įprastas gyvenimo lygis.

Gimusieji po 1961 m. Sausio 1 d. Tikrai neturėtų pasikliauti įstatymų numatytu invalidumo draudimu. Galų gale, pasikeitus įstatymui 2001 m., Jie nebeturi teisės į jį. Jei jie tampa nedarbingi, jie turi teisę gauti tik valstybinę invalidumo pensiją.

Tačiau, kad nukentėjusieji galėtų būti visiškai gauti, jie turi būti taip sutrikę, kad gali dirbti tik mažiau nei tris valandas per dieną, nepriklausomai nuo jų profesijos. Ir net jei galima reikalauti visiškai sumažinti uždarbio galimybes, atlyginimas yra gerokai mažesnis už valstybės bazinį saugumą.

Net jei profesinė negalia yra tik laikina, finansiniai nuostoliai yra akivaizdžiai pastebimi. Pavyzdžiui, jei jums reikia reabilitacijos ar dalyvauti perkvalifikavime, per tą laiką taip pat trūksta fiksuotų pajamų.

Kodėl naudingas neįgalumo draudimas?

Jei norite veiksmingai kompensuoti finansinius nuostolius, susijusius su profesine negalia, būtinas privatus neįgalumo draudimas. Nes jei blogiausia ateina į blogiausią, tai panaikina atotrūkį tarp įstatymų nustatytos invalidumo pensijos ir įprastų pajamų.

Privatus profesinės negalios draudimas paprastai įsigalioja, jei galite įrodyti, kad esate daugiau nei 50 proc. Tada gausite šiuos privalumus:

• draudimo sutartyje sutartą mėnesinę pensiją
• atleidimas nuo mėnesinių įmokų

Privatus profesinės negalios draudimas mokamas tol, kol egzistuoja profesinė negalia, net jei jums reikia priežiūros.

Savarankiškai dirbančių asmenų profesinės negalios draudimas

Savarankiškai dirbantiems asmenims bent jau taip pat svarbu, kaip darbuotojams užtikrinti savo darbo jėgą. Nes jei jie tampa nedarbingi, jų pajamos iš karto prarandamos nepakeičiant. Tie, kurie neturi invalidumo draudimo, tada ypač greitai patenka į finansines kliūtis.

Neįgalumo draudimas - taip ar ne?

Ekspertai aiškiai pasisako už privataus negalios draudimo draudimą. Šios priežastys kalba apie tai:

• Profesinė negalia gali paveikti bet ką.
• Privatus profesinės negalios draudimas mokamas, jei nebegalite praktikuoti savo dabartinio darbo.
• Įstatymo nustatyta invalidumo pensija įsigalioja tik tada, kai jūs nebegalite dirbti, nepriklausomai nuo jūsų pareigybės aprašymo.
• Įstatymuose numatytos išmokos yra per mažos, kad būtų galima išlaikyti įprastą gyvenimo lygį.
• Už ilgalaikę priežiūrą moka ir privatus profesinės negalios draudimas.
• Įmokos gali būti išskaičiuotos iš mokesčių.

Neįgalumo draudimo išlaidos

Nėra standartizuoto profesinės negalios draudimo, kuris padengtų visus poreikius. Atvirkščiai, sutartys derinamos individualiai. Todėl prieš tai turėtumėte gerai pagalvoti, kas jums svarbu. Pavyzdžiui, turėtumėte savęs paklausti:

• Nuo kokio lygio profesinės negalios draudimas turėtų įsigalioti?
• Kokia profesija turėtų būti apdrausta?
• Kokia turėtų būti pensija esant kritinei situacijai?

Galiausiai atsakymai taip pat lemia, kokios didelės yra mėnesio draudimo įmokos. Užimtumo pavyzdys: draudimo bendrovės priskiria įvairias profesijas vadinamosioms rizikos klasėms. Rizikos profesijos, tokios kaip pastoliai ar stogdengiai, patenka į aukščiausią rizikos klasę, o įmokos už profesinės negalios draudimą yra atitinkamai didelės. Klasikiniai biuro darbai natūraliai yra mažiau rizikingi, todėl draudimo įmokos taip pat yra žymiai mažesnės.

Jūsų pajamos ir pageidaujamas aprėpties lygis taip pat turi įtakos išlaidoms. Dauguma draudikų moka tik 50 procentų ar daugiau neįgalių žmonių. Jei norite gauti išmokas anksčiau, turite mokėti didesnes įmokas.

Žinoma, svarbus vaidmuo tenka ir norimam pensijos lygiui - kuo didesnė vėliau norima pensija, tuo daugiau turite kas mėnesį mokėti į draudimą.

Paskutinis, bet ne mažiau svarbus dalykas - amžius yra lemiamas įmokų dydžiui. Nes su amžiumi didėja rizika susirgti ir tapti nedarbingam. Todėl dėl išlaidų patartina jaunystėje apsidrausti profesinės negalios draudimu.

Neįgalumo draudimas - į ką atkreipti dėmesį?

Tačiau ar jūs apskritai esate apdraustas ir kokios sąlygos tada taikomos, priklauso nuo ko nors kito: jūsų ankstesnės ligos istorijos. Prieš apsidraudžiant neįgalumo draudimu, turite išsamiai informuoti draudimo bendrovę apie ankstesnes ligas. Svarbu atleisti gydančius gydytojus nuo konfidencialumo pareigos, nes jie privalo pateikti draudikams atitinkamus dokumentus.

Į šią pareigą atskleisti reikėtų žiūrėti labai rimtai. Nes jei nutylėsite apie tai, kad buvote gydomas nuo depresijos, disko paslydimo ar kitų, net nedidelių ligų, rizikuojate apdrausti.

Psichoterapija kaip išskyrimo kriterijus?

Pavyzdžiui, jei jau esate gydęsis psichoterapiškai dėl perdegimo ar depresijos, tikimybė įsigyti neįgalų profesinį draudimą yra maža. Tačiau būtina nurodyti terapiją, kitaip draudimu nereikės mokėti kritinės situacijos atveju.

Jei psichoterapija buvo prieš keletą metų, tikimybė vėl padidėja. Tačiau bet kuriuo atveju turėsite sumokėti rizikos įmoką, kuri padidina mėnesines draudimo įmokas.

palyginti pasiūlymus

Prieš sudarant sutartį taip pat svarbu gauti ir palyginti kelis pasiūlymus. Ekspertai pataria nesirinkti pigiausio varianto. Kadangi tai paprastai siejama su maža išmokėjimo suma ir dažnai apima griežtesnes išimties sąlygas.

Todėl atidžiai stebėkite draudimo sąlygas ir atidžiai perskaitykite smulkų šriftą. Taip išvengsite nemalonių netikėtumų kritiniu atveju. Taip pat turėtumėte sužinoti apie laukimo laiką prieš pirmąjį mokėjimą. Kai kurie draudikai moka tik šešis mėnesius nuo prašymo pateikimo ar net vėliau.

Pensijos dydis, teisinė apsauga ir dar daugiau

Taip pat reikia atidžiai apsvarstyti invalidumo pensijos dydį. Ekspertai rekomenduoja atidėti ne mažiau kaip 1000 eurų per mėnesį. Jei turite mažesnę pensiją, turite kreiptis dėl papildomo valstybės bazinio užstato, kuris vėliau įskaitomas į BU pensiją. Įprasta užsitikrinti 75–80 procentų paskutinio grynojo uždarbio.

Be neįgalumo draudimo, turėtumėte apsidrausti teisinės apsaugos draudimu. Patirtis rodo, kad daugelis draudimo bendrovių iš pradžių atmeta paraiškas dėl invalidumo pensijų. Turėdami teisinės apsaugos draudimą, prireikus taip pat galite teisiškai vykdyti savo reikalavimus be finansinės rizikos.

Pasirašę sutartį, turėtumėte reguliariai tikrinti, ar ji vis dar atitinka jūsų dabartinę gyvenimo situaciją. Gali būti prasminga koreguoti įmokų sumą, kai jūsų pajamos didėja, kad vėliau būtų galima gauti atitinkamai didesnę invalidumo pensiją. Be to, būtinai laiku sumokėkite mokesčius. Priešingu atveju jūsų draudimo apsauga gali greitai pasibaigti.

Kas atsitinka ekstremalioje situacijoje?

Kritimas nuo kopėčių, neteisingas žingsnis, nepalankus judesys - avarija yra. Gerai, kad turite privatų neįgalumo draudimą. Tačiau ką daryti dabar, kad pensija tekėtų kuo greičiau?

Visų pirma, jūs turite pateikti prašymą neįgalumo draudimui. Tada draudimo bendrovė pradeda tikrinti, ar jie negali dirbti ir kokiu mastu. Šis sprendimas priklauso nuo įvairių veiksnių, įskaitant jūsų gydančių gydytojų informaciją ir nepriklausomas medicinos ataskaitas.

Egzaminas gali trukti kelias savaites ar net mėnesius. Per tą laiką turėsite ir toliau laiku mokėti įmokas daugelyje draudimo bendrovių, kitaip prarasite draudimo apsaugą. Tik po to, kai nuspręsta, kad negalite dirbti ir gausite pensiją, draudikas paprastai atleidžia jus nuo įmokų.

Antraštė: derinys su senatvės nuostata?

Kai kurios draudimo bendrovės siūlo senatvės ir neįgalumo draudimo derinį. Neįgalumo darbe draudimas gali būti derinamas su nuolatiniu privačiu pensijų draudimu arba terminuotu gyvybės draudimu (papildomas profesinės negalios draudimas).

Tačiau vartotojų gynėjai nepataria šių kombinuotų produktų. Kadangi jie paprastai yra brangesni nei nepriklausomas profesinės negalios draudimas. Štai kodėl yra tendencija nustatyti per mažą norimą invalidumo pensiją, kad įmokos būtų mažos.

Be to, esate mažiau lankstus, jei jūsų pajamos per darbinį gyvenimą turėtų sumažėti - jei sumažinsite įmokas ar net atšauksite draudimą, jūs ne tik sutaupysite įmokas į pensiją, bet ir prarasite draudimą. vėlesnės profesinės negalios.

Atšaukti draudimą

Įspėjimo terminas reglamentuojamas draudimo sutartyje. Paprastai nepriklausomas profesinės negalios draudimas gali būti atšauktas kasmet, priklausomai nuo sutarties termino, apie tai įspėjus prieš vieną mėnesį iki termino pabaigos. Įspėjimo apie papildomą neįgalumą darbe draudimas priklauso nuo informacijos pagrindinėje sutartyje dėl pensijos arba Terminuotas gyvybės draudimas nustato sąlygas.

Dažniausiai galvojate apie invalidumo draudimo nutraukimą, jei staiga uždirbate mažiau arba turite susidoroti su didesnėmis išlaidomis. Tačiau atšaukdami neįgalumo draudimą turėtumėte būti atsargūs - pinigų negrąžinama, įmokos, kurios buvo sumokėtos, nebus grąžintos.

Jūs taip pat prarandate draudimą. Taip pat reikia atidžiai apsvarstyti perėjimą prie kito, pigesnio tarifo ar teikėjo. Draudimo bendrovės dažnai prašo atlikti naują sveikatos patikrinimą, kuris laikui bėgant gali atskleisti naujas ligas, o tai savo ruožtu lemia didesnes įmokas.

Draudimas su poilsio laikotarpiais

Siekdamos lanksčiai reaguoti į finansines kliūtis, daugelis draudimo bendrovių siūlo vadinamuosius poilsio laikotarpius, kurie gali trukti iki šešių mėnesių. Per tą laiką draudėjai neprivalo mokėti jokių įmokų, bet negauna jokių išmokų, jei yra profesinė negalia.

Žymos:  vakcinos kelionių medicina terapijos